Placez le CELI au cœur de vos stratégies d’investissements

2025-02-12

• Le CELI, ou Compte d’épargne libre d’impôt est un outil financier formidable. Il est temps d’y accorder plus d’attention.

• Ce n’est pas simplement un compte d’épargne ordinaire ; il s’agit d’un coffre-fort fiscal qui vous permet de faire fructifier vos économies sans payer d’impôt sur les gains générés. On aime ça !

De l’épargne retraite efficace

Le CELI est un excellent véhicule pour constituer son bas de laine pour la retraite. Si vous n’avez jamais cotisé, vos droits s’élèvent maintenant à 102 000$ et vous pouvez cotiser jusqu’à 7000 $ en 2025. Comme dans le cas d’une mijoteuse, patientez et humez de temps à autre l’odeur de la croissance exponentielle de vos placements à l’abri des impôts. Hmmmm.

Rappelons que le CELI offre la liberté d’investir dans une variété d’actifs, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, FNB, billets structurés, etc. pour construire un portefeuille diversifié et résilient. Les plus tolérants à la volatilité devraient songer à y inclure des fonds sectoriels et des actions de petites et moyennes capitalisations, réputées être les plus lucratives à long terme.

Plusieurs CELI ? Certainement

Il est permis d’avoir plus d’un CELI, mais la somme totale ne doit pas dépasser votre plafond personnel. C’est dans Mon Dossier en ligne, après de l’ARC que vous pourrez connaitre vos droits avec précision sans risquer des dépassements et des pénalités couteuses. Ainsi, vous pourrez avoir un CELI pour la retraite et un autre pour les projets. Que ce soit pour un voyage de rêve, l’achat d’un chalet ou d’un lopin de terre, le CELI vous permet d’épargner et d’investir pour vos objectifs personnels sans vous soucier des impôts.

Le secret du succès : Laisser le temps faire son œuvre

La magie du CELI réside dans la puissance de la capitalisation des intérêts sans imposition. En laissant vos placements fructifier à l’intérieur du compte, année après année, vous profitez d’un effet boule de neige qui peut générer des rendements extraordinaires à long terme. Voici l’exemple de Sylvain.

Sylvain a 40 ans et cotise à son CELI depuis sa création en 2009. Comme photographe à son compte, ses revenus annuels sont plutôt imprévisibles. Il préfère donc faire de l’épargne avec son CELI plutôt qu’avec le REER. Car durant certaines années de vaches maigres, il pourrait y piger sans soucis de subir une ponction fiscale propre aux REER.

Depuis qu’il y cotise, son compte chouchou a accumulé une valeur de 132 000 $ grâce à ses cotisations constantes et à la croissance de ses placements. Cette année, il s’est engagé à y cotiser 583 $ par mois. Si son capital et ses dépôts futurs rapportent autant que dans le passé, soit une moyenne de 7 %, de beaux jours l’attendent.

À 65 ans, j’estime que le CELI de Sylvain aura une valeur marchande supérieure à 1 175 000$ *. Cette somme pourrait alors lui procurer des versements mensuels de 7600$ NETS d’impôt pendant 30 ans. Et ce, sans compter les rentes de Retraite Québec que la pension de vieillesse du Fédéral.

• Des fois quand je constate toutes ces possibilités, je me dis que les gouvernements seront peut-être tentés un jour de plafonner les montants accumulés ou rendre le CELI moins avantageux par diverses limitations. Profitons-en pendant que ça passe.

*Cet exemple est une simplification et certainement pas un conseil personnalisé. Pour savoir si le CELI convient comme véhicule d’épargne retraite pour vous, consultez un planificateur ou une planificatrice. Votre seuil de tolérance à la volatilité doit être révisé avant de faire des nouveaux choix d’investissements. Certains placements pourraient ne pas convenir à votre profil.

• Cette publication a été préparée par Fabien Major qui est conseiller en gestion de patrimoine pour iA Gestion privée de patrimoine inc. et ne reflète pas nécessairement l’opinion de iA Gestion privée de patrimoine inc. L’information contenue dans ce texte provient de sources jugées fiables, mais nous ne pouvons pas garantir son exactitude ni sa fiabilité. Les opinions exprimées sont fondées sur une analyse et une interprétation remontant à la date de publication et peuvent changer sans préavis. De plus, elles ne constituent ni une offre ni une sollicitation d’achat ou de vente des titres mentionnés. L’information contenue dans le présent document peut ne pas s’appliquer à tous les types d’investisseurs.

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